Assurance emprunteur : contrats, taux et tarifs

Aujourd’hui, les Français sont confrontés à une multitude de produits et services financiers quand ils recherchent un prêt immobilier. L’un des moins bien compris est l’assurance emprunteur : faut-il ou non choisir cette couverture ? Quels sont les risques couverts et les tarifs pour une assurance emprunteur ? Découvrez dans cet article tous les éléments indispensables afin de prendre la bonne décision.

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est un contrat entre un assuré et une compagnie d’assurance, autorisant à cette dernière de couvrir un prêt immobilier, un prêt à la consommation ou tout autre type de prêt. L’assurance prêt garantit le remboursement du capital, des intérêts et des frais annexes en cas de décès, d’invalidité permanente totale ou partielle (IPT) ou d’incapacité temporaire de travail (ITT). Si le contrat définit la somme remboursée par l’assureur en cas de décès, chaque assureur établit ses propres règles concernant les risques couverts et les garanties offertes aux emprunteurs.

Comment fonctionne le contrat d’assurance ?

Le contrat assurance est un document qui définit les conditions et les modalités de couverture des risques. Il contient les informations nécessaires à la prise en charge des sinistres, telles que la quotité, le taux d’assurance, le coût du contrat, la durée, le taux de remboursement, etc. Les conditions du contrat sont négociées entre l’emprunteur et l’assureur. Une fois la négociation terminée, l’emprunteur doit signer le contrat pour obtenir une couverture complète.

Quels sont les risques couverts par une assurance emprunteur ?

Le but principal de l’assurance emprunteur est de permettre aux emprunteurs de se protéger contre une défaillance, qu’elle soit provoquée par un décès, une invalidité permanente ou une incapacité temporaire de travail. Cela étant dit, l’assurance peut également couvrir des risques spécifiques tels que le cas par cas (décès, incapacité et invalidité), la perte d’emploi, les conséquences financières liées à l’état de santé et les risques liés à l’invalidité permanente totale. Chaque garantie du contrat a ses propres conditions et son propre tarif.

Le contrat d’assurance peut comprendre plusieurs garanties en option telles que:

• La garantie décès: La compagnie d’assurance prend en charge le remboursement total ou partiel des dettes en cas de décès de l’emprunteur.
• La garantie invalidité: En cas d’invalidité totale et irréversible, l’assureur prend en charge le paiement des mensualités restantes.
• La garantie incapacité temporaire: Si l’emprunteur est incapable de travailler à cause d’un accident ou d’une maladie, l’assurance couvre le remboursement des mensualités restantes pour une période définie.
• La garantie perte d’emploi: Elle couvre le remboursement des mensualités du prêt pendant la période accordée à l’emprunteur pour trouver un nouvel emploi.

Quelles sont les lois et règlements applicables à l’assurance emprunteur ?

Depuis 2010, la Loi Lemoine impose aux établissements bancaires de proposer à l’emprunteur un contrat d’assurance prêt. Elle oblige également les organismes bancaires à effectuer les démarches nécessaires auprès des assureurs pour obtenir une couverture au meilleur tarif et selon les meilleures conditions possibles. Conformément à cette loi, l’emprunteur a le droit de souscrire directement un contrat chez un assureur et non à travers sa banque. La loi permet également aux emprunteurs d’utiliser le droit au contrat d’assurance sur le marché secondaire, ce qui permet aux emprunteurs de changer d’assureur.

Quels tarifs appliquer pour obtenir une assurance emprunteur ?

Le coût de l’assurance dépend d’une multitude de facteurs. Le risque le plus important étant le taux d’invalidité permanente totale, le prix du contrat est directement lié à l’état de santé et aux antécédents médicaux de l’emprunteur. Les assureurs font également une analyse complète des risques santé liés à l’âge et aux antécédents familiaux, ainsi que des informations sur l’activité professionnelle de l’emprunteur et sa mobilité géographique.

Le tarif peut également être affecté par la hauteur du capital, le nombre et le type de garanties incluses dans le contrat, la durée du prêt et la taille des mensualités. La plupart des assureurs proposent des offres spéciales pour les groupes, qui permettent aux emprunteurs d’obtenir un tarif plus avantageux.

Où trouver des assurances adaptées à son profil d’emprunt ?

Le meilleur moyen de trouver la meilleure assurance emprunteur pour sa situation personnelle est de comparer les différents contrats proposés par plusieurs assureurs. Il convient de souligner que chaque contrat et chaque offre est différent et donc, il est important pour l’emprunteur de prendre le temps de bien lire les conditions et règlements qui s’y rattachent. La comparaison des tarifs peut également aider à trouver le meilleur prix.

Si un emprunteur souhaite changer d’assurance pendant la durée du prêt, il faut vérifier que le contrat actuel peut être annulé et sur quelles conditions il peut être remboursé et les conditions de résiliation. Il est également important de noter que le droit au contrat est limité à un an, à compter du moment où l’emprunteur a pris connaissance de tous les documents liés au prêt.